以“金融助力乡村振兴、科技创造美好生活”为主题的第二届中国县镇金融发展论坛于2018年6月23日在北京召开。同时为了进一步促进乡村振兴战略的落地实施，响应国家对建设中国特色新型智库的文件精神、倡导更多专家学者对农村金融和县镇经济领域的服务决策、舆论引导等方面起到更重要的作用，本次论坛上中国县镇经济交流促进会专门成立了中国县镇金融智库。
本次论坛由中国县镇经济交流促进会、中国社科院农村发展研究所共同主办、中国村镇银行发展论坛组委会承办。来自全国人大、财政部、中国人民银行、中国社会科学院、中华全国供销合作总社、世界银行等相关单位以及各类金融机构嘉宾、专家学者200余人参加了论坛。
十三届全国人大农业与农村委员会副主任委员、中国供销合作经济学会会长、中华全国供销合作总社原副主任李春生、华夏新供给经济学研究院首席经济学家、财政部财科所原所长贾康、中国人民银行金融研究局副局长纪敏、中国工商银行监事、中国人民银行金融市场司原副司长、巡视员沈炳熙等有关领导、专家结合多方联动、共同谱写乡村振兴战略新华章以及乡村振兴战略是解决新时期社会主要矛盾的迫切需求、县域金融发展中的政策性融资创新以及农业供应链金融和金融扶贫 “卢氏模式”实践及经验交流等做了主题发言。中国社科院农村发展研究所党委书记、副所长闫坤代表主办单位致辞。
在下午的专题论坛上，参会嘉宾围绕乡村振兴战略下的各类型机构服务举措、乡村振兴战略下的科技服务举措等先后结合县域金融与县域经济、县域金融与统筹城乡发展、县域金融与社会主义新农村建设等内容发表了真知灼见。各级政府是乡村振兴战略的具体规划者和实施者，金融服务乡村振兴战略必须加强银政合作关系。来自河南开封市、兰考县、宝丰县金融办等嘉宾分别介绍了当地政府助力乡村振兴战略措施 ，为金融服务乡村振兴打好基础有关方面的情况介绍。论坛还邀请了世界银行集团国际金融公司的演讲嘉宾介绍了数字农贷借助人工智能技术不仅能够将现阶段的农村金融推向更加智能化的阶段，甚至能将整个农村农业推向新的更高发展时代的技术成果。腾讯和京东的演讲嘉宾介绍了“互联网+乡村”的乡村振兴服务新模式，展开深入探讨了金融科技服务多层次农村实体经济的具体模式和方式并分享权威见解和精彩观点。山东济宁高新村镇银行介绍了与供销合作社合作发展模式；河南宝丰豫丰村镇银行则从乡村振兴与村镇银行的使命角度出发进行了探讨。
如何把握乡村振兴战略给农村金融带来的机遇
中国社科院农村发展研究所党委书记、副所长闫坤在致辞中指出; 农村金融是农村经济的血脉,加大金融支农力度、创新金融服务方式是实现乡村振兴的重要支撑和迫切要求。把握乡村振兴战略给农村金融带来的机遇,首先是提高金融供给数量，通过强化金融服务方式创新、加强考核评估、差异化监管，推动金融资源向“三农”倾斜。县镇金融机构应着力发挥产业发展“助推器”、城乡融合“粘合剂”和乡村治理“阳光房”的作用。围绕乡村振兴的产业兴旺、生态宜居、生活富裕和乡村治理等重点领域这个机遇，县镇金融机构应开展政策、制度和服务模式创新，贡献金融力量；把城市成熟的金融产品，通过标准化、简单化和属地化改造后，推广应用到农业农村领域，让广大农民能用、会用、用得放心。为“三农”提供更好的金融产品和服务。
闫坤表示：县镇金融机构要积极顺应农业农村经济的深刻变化，按照农业供给侧结构性改革的要求，在支持现代农业、服务新型农业经营主体、促进农业结构加快调整、拓展农业产业链、推动产业融合发展等领域，发挥连接供求的桥梁作用。在提升金融供给数量的同时，也需要创新科技，服务“三农”。科技是促进县镇金融机构服务“三农”的重要推手。要把互联网技术和金融科技引入“三农”领域，推进农业农村信息化，拓宽金融服务的时间和空间，解决“三农”金融服务信息不对称和成本高、风险大、收益低等问题。
沈炳熙指出：乡村振兴是一个巨大的系统工程。围绕农村社会经济发展、农业产业发展、农民发家致富、农村精神文明建设，需要做的事情很多很多。全国各行各业都要助力乡村振兴，究竟从哪里入手？,应当找准机遇的切入点。作为金融部门，在帮助解决乡村振兴所需资金的时候，也将根据各类金融机构自身的特点和优势，有针对性地提供资金支持。现在，为农村服务的金融机构和准金融机构包括政策性（开发性）银行、商业银行、农村信用社、村镇银行、小贷公司、互联网金融机构、保险公司等。在商业银行里，又分为全国性国有控股商业银行、全国性股份制商业银行、城商行、农商行等。这些不同的金融机构、准金融机构，可以在某一个方面为三农、为农业产业化发展提供相应的资金支持。找准切入口，不仅能有效解决某个领域里的资金缺口，而且也能使提供资金的金融机构在这个过程中得到合理的收益，实现双赢，使这种合作能够持续进行下去。在自己熟悉的领域，做自己最擅长的事情，取得最好的效果。
县域金融发展在乡村振兴战略中的转型与创新
探索村镇银行的发展特色，开辟一条适合村镇银行发展的新模式，搭建一个新的发展渠道，是村镇银行人多年来的夙愿。山东济宁高新村镇银行董事长陈详秘介绍：该行通过与当地供销社的合作，建立战略合作伙伴关系，实现资源、优势互补共赢的探索，正是积极促进普惠金融发展，加快乡村振兴战略的有益尝试。截至2018年3月底，该行各项存款余额13.1亿元,各项贷款余额 8.7亿元 ；实现账面利润507万元,经营利润1087万元；资本充足率11.68%，存贷比66.72，贷款拨备率4.36%，资产利润率1.54%，资本利润率22.04%，无不良贷款。在全市十三家村镇银行中，综合考核名列前茅。连续两年被评为监管二级。
陈详秘说：通过与当地供销社的合作模式体现了村镇银行四大创新。第一，共同加强为农综合服务站建设。供销社着力打造功能强大、全程服务农业的为农服务中心，向村镇银行推荐服务能力突出、经济效益显著、持续发展力强的为农综合服务站建设项目，村镇银行优先给予信贷支持，突破传统“抵押担保”单一模式，推行“光伏贷”、“即时贷”等信贷产品，开辟绿色通道，探索封闭运营等模式。第二，共同推进农村电子商务发展。尝试推进“互联网+供销社（所属企业）+村镇银行”服务模式，依托供销社连锁实体店，突出地方特色商品，推进农村电子商务发展。第三，共同打造农村普惠金融服务体系。双方逐步整合各自网络、品牌、客户等资源优势：一是通过电子商务平台，提供特色农产品购销信息发布、交易撮合、农业生产资料、日常消费品购买等功能。二是以电子渠道为重要手段，通过上门发卡、业务办理费用全免、定期存款利率优惠等措施为广大农村客户提供便捷服务和实惠，让农村客户享受到“足不出村”的一揽子普惠金融服务。第四是共同推进农民专业合作社业务发展。充分发挥供销社综合服务平台作用，带动农民专业合作社围绕当地优势产业开展系列化服务。
河南宝丰豫丰村镇银行董事长刘中乾表示：这几年该行借鉴格莱珉银行的成功经验加快转型和创新步伐，一方面加强农村乡镇营业机构建设，构建区域金融服务骨干网，另一方面积极设立村级金融便利站，物色品行好、有责任心、乐于为农民服务的人担任便利站负责人。便利站的主要职责：一是充当村民与银行之间的桥梁和联络员，随时向行里推荐农民的贷款需求，推荐村里的可行性发展项目，解决信贷支持的信息不对称问题；二是与农业部门在村里的惠民信息服务站结合，上线农产品信息供求平台，打通线上线下农产品流通渠道；三是承担金融知识宣传、农业实用技术培训的任务。目前，在全县设立驻村客户经理250个，覆盖了80%的行政村，其中开设具有营业终端服务功能的金融便利站50个，基本能实现当天申请当天调查的信贷服务。实践证明，村镇银行的“小快灵”特色更能在乡村振兴战略中发挥实效。目前全行资产突破20亿元，年利润3000万元，年税收贡献2000多万元，在当地形成了自己独特的社会影响。
河南卢氏县委的郭部长介绍了建设体系破障碍，做活金融助脱贫的创新经验。第一，建设金融服务体系。着眼于破解“银行网点少了，服务怎么保障”障碍，建设了县、乡、村三级金融服务体系，实行“村部初审、乡站审核、中心推荐（农信担核保）、银行放款”的贷款流程。三级服务体系解决“谁来管贷款，如何贷得快”的问题。第二，建设信用评价体系。着眼于破解“贷款方式变了，信用怎么评定”障碍，采用“政府主导、人行推动、多方参与、信息共享”的方式，依据 “三好三强、三有三无”的定性标准和13类144项定量指标，对农户进行全方位信息采集，建立覆盖全县的信用信息大数据库，采集农户8.87万户，采集率96.5%，系统评级为A级及以上农户7.5万户，有信率达84.58%。并对信息实行及时更新、定期更新和全面更新，使其准确可信，解决“贷款该给谁，看谁讲诚信”的问题。第三，建设产业支撑体系。着眼绿色农业，特色工业，以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业，以信贷投向促进提高产业化发展水平，初步形成了“龙头企业带动、合作社组织、农户参与、基地承载”的利益联结机制，解决“贷款干什么，怎样用得好”的问题。第四，建设风险防控体系。着眼于破解“资金投向变了，风险怎么防控”障碍，建立了五大机制。一是服务体系监控机制。二是风险分担缓释机制。三是保险跟进防范机制。四是诚信文明激励机制。五是惩戒约束熔断机制，解决“银行敢不敢放贷，农户能否还得上”的问题。
“互联网+乡村”连接农民与银行
沈炳熙介绍，工行通过“互联网+商业+金融”模式支持涉农企业发展。充分利用互联网金融手段，帮助优质农产品上线工行“融e购”网上商城销售。通过B2C电商平台促进农产品上网销售，配套供应链客户线上融资，进一步促进农资、农产品销售。并且应用大数据和网络融资技术，搭建起涵盖小微企业和企业主个人、线上线下相结合的小微信贷产品体系，通过小企业周转贷款、微型客户小额担保贷款、银政通、小额信用贷款、网贷通、经营型物业贷款、小微客户固定资产购建贷款等产品组合，满足借款人短期和中长期、流动资金和固定资产购建等多元化融资需求。工行还构建了普惠融资产品体系，打造普惠线上融资品牌，重点发展小微e贷、网贷通和线上供应链融资为主要支撑的线上小微融资产品体系。截至2018年5月末，工行涉农贷款余额1.89万亿元，较年初增加423.17亿元。
京东金融项目总监王瑞表示：京东科技助力普惠金融具体体现在数据农贷的核心理念是，第一，通过数据模型产生信用；第二，通过数据化的养殖管理、资金管理和风险管理去完成整个贷款过程的贷前、贷中、贷后，最终把京东金融的利益跟农民的利益高度统一绑定在一起。数据化管理打破了传统的以资产抵押产生信用的思路，通过对农业生产过程的深入学习研究，形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系，并将其用到养殖贷的实践中。以农业生产过程的数据化模型为基础，代入历史生产数据，对未来生产结果做出预测，再以预测的统计学结果产生信用。京东农村金融提供产业链农村金融服务，推出“京农贷”信贷产品。京农贷以无抵押、低利息、放贷快等特点，解决了农户在农资采购、农业生产以及加工销售环节中的融资难问题。目前，数据化的京农贷已经在养殖领域全面落地，不单单帮助农户解决了养殖中的资金问题，更在帮助他们降低养殖成本，控制养殖风险，全面提升养殖管理水平。
数据显示，截至2017年12月底，京东金融已经在1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，成长为覆盖农村范围最广，服务农民数量最多的金融科技公司；同时累计服务20万家中小微企业，发放近5000亿元贷款，快速发展的京东金融正为实业创造着更多的成长空间。
抓住县镇经济发展的历史大机遇
本届“中国县镇金融发展论坛”以“金融助力乡村振兴，科技创造美好生活”为主题，汇聚政府有关部门领导、科研院校专家学者、金融企业代表、社会组织代表的智慧，旨在探索新时期践行乡村振兴战略的新道路，开辟金融创新与金融科技结合的新模式。
谈到参加本届论坛获得的成果时村镇银行代表纷纷表示;“服务“三农”，科技是促进县镇金融机构服务“三农”的重要推手。要把互联网技术和金融科技引入“三农”领域，推进农业农村信息化，拓宽金融服务的时间和空间，解决“三农”金融服务信息不对称和成本高、风险大、收益低等问题。纵观经济发展的历史，特别是近现代以来的经济发展进程，每一个重大转折点上的重要发展，无不与金融科技创新有着密切的关系。乡村振兴战略是我国未来县镇经济发展的主线，是村镇银行在政策红利逐步消退、自身刚成立不久就面临经济持续低迷压力的最大的一次历史发展机遇。自去年开始，息差缩小和金融脱媒导致诸多商业银行利润下滑已经成为普遍现象，这种趋势已经开始蔓延到了村镇银行领域，存款难，贷款更难，通过参加此次论坛，我们村镇银行更加清晰的认识到必须看清形势，抓住机遇，跨界融合，才能稳健可持续发展。”
