文/ 徐歆元

　　外表儒雅、谈吐不凡的陈先生是一个成功的玉商。5年前正当而立之年的他，敏锐地注意到了翡翠玉石的商机，凭借着精明的头脑和不断积淀的商道经验。如今陈先生已经在上海著名古玩市场里经营着一家崭露头角的翡翠商店。

　　从2004年起，翡翠的价格就开始不断攀升，到了2009、2010年更是迎来了资本盛宴一样的辉煌上涨。今年3月份缅甸地震影响原石供应后，沪上翡翠价格更是短短一月中飙升30%，除去店铺经营的税收、成本，陈先生个人年收入50万元的门槛已悄然跨越。看着自己经营的规模越来越大，盈利越来越多，陈先生自是喜不胜收，充满了信心。然而财富滚雪球的同时，陈先生还是有些“才下眉头，却上心头”的理财困惑。

　　困惑一：“疯狂的石头”暗藏不安定感

　　且不说通货膨胀、游资炒作下翡翠价格的疯涨能持续多久，经营一家玉器商店本身就蕴含着很大风险。每年陈先生都要携带300万元乘飞机往返缅甸数次购买原料。了解这一行当的人都清楚，买翡翠的原料叫“赌石”，当地人从山上刚勘探出的翡翠，都有一层风化皮包裹着，无法知道其内的好坏，须切割后方能知道质量。往往有玉商花了几百万元买下一块翡翠原料，表皮有色，表面很好，在切第一刀时见了绿，却很可能再切下去没有多少胎质，做不了工艺品，这几百万元就白白浪费了。

　　“神仙难断寸玉，大师往往失手。”玉在地下时就很神秘，没有一种仪器能探测到它。等它出来了，外面又包着一层岩石的皮壳，皮壳里面是什么，依旧没有人说得清，所以每年陈先生都要这么高风险地赌一遭。而且前几年忙着打拼事业，自己没有任何保险规划，“想想总觉得生活不安定”。

　　困惑二：加息期是否要提前还贷

　　陈先生家庭在2008年时以7折优惠贷款利率购买了一套内环内的公寓，350万元左右的房子，现在大约还有100万元贷款余额(30年期)，去年进入加息周期以来，陈先生对利息支出的隐忧在不断滋长。考虑到不买原料的时候，活期账面上总能留存200万~300万元的资金，但又怕生意上急用，不能存定期，陈先生正在考虑是否要一次性还款来应对不断加息的影响。不过这样的抉择是个两难，一次性还款吧，自己的流动资金一下子去掉三分之一，影响店铺买原料做生意的规模。不一次性还款吧，这么多活期资金闲置着，还要应对加息后每月不断增加的月供，好像资金运用效率低，很不划算的样子。“所以，很想有理财师帮忙好好算一笔账。”

　　困惑三：如何更好安排生活所需

　　虽然事业商机无限，但在上海，生活压力还是非常大的。一家人饮食、交通的每月开支都要8000元左右，为了培养7岁的“掌上明珠”，陈先生给女儿报了许多艺术兴趣班，每月学费少说也要2000元左右。除却家人每年30000元的旅游规划，在商场上陈先生每年都要花费100000元在应酬和飞机往返上。现在家庭拥有300万元现金及活存和70万元左右的股票，陈先生觉得要好好利用下自己的资金，合理规划收支。

　　浦发银行上海黄浦支行理财经理 AFP/国家理财规划师徐歆元

　　在别人眼中，“玉老板”陈先生事业赶上了翡翠价格飙升的“天时”，又坐拥上海繁华购买力的“地理”，上班时，琳琅满目的翡翠玉器环伺，焚香淡茶，与客户侃侃而谈，日进斗金，真是令人“羡慕嫉妒恨”的成功商人。说明陈先生是一个非常有财富头脑的人。

　　不过快节奏、高风险的商场也给陈先生的美满家庭带来一些隐忧。拼搏事业需要尝试风险，但家庭理财却要稳健经营，否则是非常危险的。

　　稳健保障化解风险

　　仔细分析一下家庭的顶梁柱陈先生，虽然高收入，但玉器经营要冒非常大的资金风险，“赌石”万一看走眼，极有可能迅速陷入负债，影响到未来家庭理财，特别是子女教育金、夫妇养老金的规划。所以，陈先生有必要在资金充裕时为年老体弱、疾病意外、经营负债等情况做好准备。每年从收入中拿出一部分用来购买保险，既满足了保障的需求，也可在资金周转不灵时到保险公司申请保单贷款。因此，从理财的角度讲，购买适当的保险产品是一项稳健且必须的理财策略。

　　陈先生首要应考虑大病及意外保险。打拼事业、应酬奔波，加上高风险“赌石”投资的巨大压力，使得陈先生虽年富力强，却很容易处于亚健康，一旦不幸罹患重疾，必然会影响家庭、事业的发展。建议准备一份保额大于家庭年支出五倍以上的保险，如100万元保额的终身重大疾病保险，趁着目前收入良好，选择10年缴费的中期缴费形式，年缴15000～20000元，同时还能随时获得保险公司提供的保单质押服务，方便资金急用。

　　意外险方面，也至少应考虑100万元基本保额，并可选择对交通工具导致的意外提供多倍赔付的产品，毕竟陈先生外出飞行较多，每年的支出仅1800-2000元，并不算高。

　　医疗保障和养老规划，则可在之前寿险的基础上，附加购买保险公司的住院补贴险及医疗险，并根据自己的事业规划，购买一些缴费时间短的年金保险。这样，在充分控制好人生风险性的前提下，才能考虑家庭财富的投资规划。

　　“存贷双利”应对加息

　　4月6日，金融机构一年期存贷款基准利率再次上调0.25个百分点后，使得房贷一族关注的五年期以上贷款利率(房贷利率)上调至6.80%。但陈先生当年成功申请到了7折利率优惠，等于这类5年期以上贷款年利率才4.48%，目前提前还贷相对不划算。因为还贷后若要再找银行贷款，将远高于目前所享受的利率，可以说7折利率现在是一种稀缺资源了。因此陈先生目前继续按期还款要比贷款结清后重新贷款来得划算。

　　若陈先生担忧账面上活期资金闲置较多，不妨考虑一项名为“存贷双利”的房贷理财业务，可以让存款继续停留在日常的账户上，一旦达到一定的金额，就可以按照一定的比例抵扣房贷利息。同时，该款产品采用按日结算方式，里面的资金可以随时取用，一旦遇到较好的投资机会，就可以将这部分资金直接拿去投资。陈先生每年都要不定期地去购买原料，把流动资金放在存贷双利中，不仅提高了资金效率，更能随时取用、运用自如。

　　当然，陈先生在一心打拼事业的同时，也应将一部分资金收入专为家庭财富积累所用，在满足经营运转的情况下，将闲余资金多做一些稳健理财的配置，如债券、基金定投乃至黄金投资方面，分散家庭财务的整体风险，也为自己的投资减压。