邓雄鹰

　　秋拍降至，想要在Jack和他的同事鹰一样的犀利眼神下蒙混过关，并拿到一张艺术品保单，实在不太容易。骗保、投机、洗钱……这类事情他们看得太多了。

　　如果确定来投保的人是一个热衷击鼓传花游戏的投机者，他们会毫不犹豫拒之门外。“虽然生意要做，但保险商可不想接下最后一棒。”法国安盛集团旗下丰泰保险(亚洲)有限公司上海分公司副总经理袁颖晖(Jack)笑着说。袁全程参与了从同属安盛旗下的安盛艺术品保险公司引入艺术品保险，并进行中国本土化设计开发的整个流程。

　　业内估计，中国艺术品保险市场有近10亿元容量。在这一市场，人保财险(微博)、丰泰保险算是拓荒者。

　　和其他保险标的相比，艺术品更难估价、风险高，也是道德风险和洗钱问题的高发区域，即便你乐意投保，保险公司往往也分外小心，背景调查是第一步。

　　投保动机背景调查

　　艺术品保险投保主体一般有私人藏家、博物馆、画廊或展览商、拍卖行四大类。保险公司有很多方式来判断投保人是否可信。他们会让你填一堆表格，并盯着你的眼睛问很多问题。比如，为什么要来投保？进入收藏业多久了？家里还有多少藏品？甚至一些古怪问题：是否雇用家佣？出游频率？如果由中介公司代理投保，那么你认识你的保险代理人多久了？

　　一次，一位私人藏家被要求回答，为什么如此热爱字画，却只投保几幅名家藏品，且每份都价值上亿？在核保人员的紧密注视下，理由越说越漏洞百出，这位藏家最终没能让他们信服。

　　按理说，专业藏家一般有一个自然地收藏发展历程，藏品有一定多样性。当然，也许藏家只想投保价值最大的藏品，但这种选择性投保会带来比整体投保更大的集聚风险，费率一般比整体投保费率高出不少，总保费有时甚至相差无几。

　　“也有人会购买一两件艺术品居家收藏，保险商可以通过居家保险来进行保险安排，这并不算是严格意义的艺术品保险。一般专业藏家的藏品有一定传承历史，价格有一定多样性，一旦看不到有序的传承，我们就要打个问号。”袁颖晖解释。

　　选择性投保一件或几件藏品，通常只有一个理由容易令核保人员接受，即藏家借出藏品去参加艺术品展览。

　　但也不是所有选择性投保都会被拒绝。比如从藏品门类上说，如果藏家拿出全部藏品中的少部分选择性投保，且投保的是青铜器类藏品，相对容易获得保险公司认可；如果只投保一件藏品，且是瓷器或玉器，被拒保的可能性非常大。

　　还有几次，一些私人藏家找到保险公司，要为10多件明清官窑瓷器投保，当被要求提供藏品交易清单和报价，及出示相关拍卖记录时，藏家们却讷讷无言。

　　这既与藏家的专业性有关，也由于中国的艺术品收藏记录在20世纪60-90年代出现断层，目前不少私藏艺术品都难以提供有效的依据以便估价。不过，如果展现出一个专业藏家的素质并获得了保险公司信任，即便无法提供拍卖纪录，保险公司也可根据数据库检索或比对等方式为藏品估价。

　　“不是卡在客户背景调查这环，就是卡在提交藏品清单一环。”袁颖晖说，目前为止，在国内尚未听说一宗私人藏品投保的成功案例，甚至很多都没能走到报价这一环。

　　对于艺术品基金或文交所为艺术品投保，袁直言也很谨慎。他说，做艺术品保险，选择和甄别客户的标准很简单，即专注以艺术品收藏、研究传承为主要目的藏家或机构，而不是以投机和短期投资为目的的客户。

　　百件展品投保四步

　　目前保险公司承保的艺术品保险多为博物馆和展览交流类。

　　因为展品在运输展出中，会遇到运输工具意外、抢劫及很多未知风险，借出方出于风险考量，往往会要求有一张保单来安心。例如，2011年毕加索真迹上海展出期间，主办方为48幅油画和7件雕塑作品投保总值约60亿元，相当于平均每件展品投保亿元。

　　袁介绍，艺术品保险投保一般分为四步：选择经纪公司或保险公司、背景调查、艺术品价值协商认定、保费报价和确定保险条款。

　　假如展览组织者A要组织一次古代藏品展览，青铜器、瓷器等展品100多件。第一步，A需要找一家可信赖的专业保险经纪公司，在其帮助下制定计划并代表自己来寻找保险产品。计划涉及投保多少展品，总体价值多少，每件展品的投保限额等。由于国

　　内艺术品保险中介发展较慢，不少展览组织者选择直接投保。

　　接下来，保险公司会要求A填写一份投保清单，并进行相关背景调查。清单需详细注明展品的名称、价格、价格依据、储存方式等，并提供相应证明件。

　　假设A的背景调查通过，紧接着双方就要协商确定这50件艺术品的定价。与私人投保不同，展出的艺术品一般较易确定价值，投保时一般会提供艺术品市场价和相应证明件，例如可以拍卖纪录和画廊成交记录作为参照，确定投保价值。一般而言，国家博物馆间的借展、知名画廊展览或信誉较好拍卖行组织拍卖，更易获得保险公司信任。

　　若经过双方协商确定，A的全部展品价值总额为30亿元，接下来进入报价和制定条款环节。艺术品保险的费率往往在千分之一至千分之五之间，但最终保费受多种因素影响。

　　和收藏不同，展览涉及两段保费，一段是运输途中的保费，一段是展览期间的保费。收藏一般投保期是一年；展览投保期短则数天，长则数月。展品种类不同也会影响保费，瓷器之类的易碎品，运输途中远比静止状态风险高；青铜器则相对较低，同等条件下与瓷器的保费甚至可能相差一倍以上。保单会对单次风险制定最高限额，并规定总体限额，比如单次最高风险赔付限额不超过5亿元，总计最高赔付限额不超过20亿元。