邵嘉晖  陈永祥  窦莉梅

　　艺术品保险在我国就如同一张“白纸”，直到2011年5月故宫[微博]博物馆失窃案的发生，这个新兴产业引起了艺术市场各界人士的关注。今年出台的《国家“十二五”时期文化改革发展规划纲要》中提出，要大力发展我国的文化产业。发展我国的文化产业必然牵涉到艺术品的确权、确真、评估、保险等焦点问题，而这些问题缺乏法律监管和保障，其中艺术品保险的建立成为我国艺术品市场发展的障碍之一。如何发展艺术品保险从而引导艺术品市场以良好的态势发展成为了当前最重要的任务之一。

　　有趣的是，国外的“艺术品保险”同样也是经历一次著名的加德纳博物馆失窃案后诞生，目前在国外已经形成了较为成熟的市场。我国的艺术品保险正处萌芽阶段，而他山之石可以攻玉，由此，我们应当研究国外较为成熟的艺术品保险，为我国艺术品保险产业寻找可资借鉴之径。

　　一、西方艺术品保险的诞生及保险市场发展状况

　　保险是一种“集众人之力救助少数人灾难”的经济保障制度，其功能在于分散风险、消化损失。这种经济保障制度的构建，必须具备三个要素：须有危险存在；须有多数人参加；须在合理分摊的基础上建立保险基金。[①]在艺术品市场中，艺术品本身就面临各种风险，且艺术品种类繁多，如：绘画、素描、雕刻、陶艺、珠宝等，如果这些艺术品的持有者参与保险，那么就能形成巨大的艺术品保险市场。艺术品保险就是以艺术品的失窃、损坏等作为标的的保险。它的受益人除了收藏家之外，还有画廊、美术馆、博物馆乃至艺术家本人。

　　(一)保险是艺术品价值保值的手段

　　1990年，两个伪装成警察的盗窃者闯入波士顿的伊莎贝拉·斯图尔特·加德纳博物馆(Isabella StewartGardner Museum)，偷走了13件昂贵而又未保险的名画，[②]被盗艺术品价值超过3亿美元，却没有得到任何的补偿，于是艺术品市场各界人士发现了艺术品保险市场的重要性，由此，艺术品保险诞生。被盗的13件作品如表1所示。[③]

　　表1 加德纳博物馆1990年3月18日被盗的13件作品

　　由于艺术品价值的稀缺性和独一性，以及艺术品被盗引发的效应，这些作品目前价值远远超过了当初失窃时的价值，所以我们迫切需要完备的艺术品保险来为艺术品的价值保“价”护航。

　　(二)艺术品保险公司的创立及分支机构

　　尽管西方很早就有了与艺术品相关的保险业务，但直至上世纪60年代才有专业的保险公司发展艺术品保险。

　　今天我们所熟知的安盛保险公司起源于上世纪50年代的德国柏林，当时它是作为一个火灾保险公司建立的，称为“北极星保险公司”(NordsternVersicherungs AG, ie, Nordstern InsuranceCompany)。在上世纪60年代初期，北极星保险公司的一些高管自己就是收藏家，他们敏锐地捕捉到私人收藏家有购买艺术品保险的需求。这些高管们将保险单设计成类似于“内陆水运险”(Inland marineinsurance policy)的保险，将艺术品保险从普通保险中单独隔离出来，开始将之应用到艺术品保险方面。

　　北极星保险公司最早在德国和法国提供艺术品保险，[④]随后扩大到西欧、东欧、美国、加拿大、亚洲大部分地区和中东。上世纪中期，成为了安盛集团的子公司，改名为安盛艺术品保险公司(AXA Art InsuranceCorporation)。安盛是世界上唯一一家仅提供艺术品保险和艺术品服务的公司，为艺术家或收藏家的艺术品提供保险，以及为画廊，展览会，艺术品交易商和博物馆的艺术品贸易提供专业服务。

　　除了几个全球性的保险公司以外，也有数以百计的小型艺术品保险公司和机构提供艺术品保险业务。保险产品主要有三个销售途径：通过互联网与客户直接联系；直接与机构联系；直接与第三方独立的保险经纪人联系。第三方独立的保险经纪人代表被保险人的利益，并由保险公司支付佣金。艺术品保险市场已发展成了一个产业，不断有新的艺术品保险公司创立以及开设分支机构，保险市场竞争异常激烈。

　　(三)艺术品保险市场发展状况

　　西方的艺术品保险市场发展得较为成熟，有许多保险公司专攻这个领域，如安盛艺术品保险公司、美国国际集团私人客户部(AIG private ClientGroup)、丘博保险集团(Chubb Group ofInsurance)、消防员基金保险公司(Fireman'sFund)以及圣保罗旅行者保险公司(St. PaulTravelers)。

　　我国的艺术品保险市场正处于摸索阶段，至今还未自主开拓涉及艺术品保险的相关保险单，更没有专攻该领域的中国保险公司。正因如此，2011年5月故宫博物馆失窃案的发生后，失窃作品没有得到任何补偿，造成了巨大的损失。在西方有健全的艺术品保险公司，失窃的艺术品被找回可以有保险赔偿金来修复艺术品，而对于没有艺术品保险的中国来说，损失更重。这次失窃的九件作品如表2所示。

　　表2 故宫博物馆2011年5月11日被盗的9件作品

　　2012年，我国出台的《国家“十二五”时期文化改革发展规划纲要》中提出，要大力发展我国的文化产业。而中国艺术品市场的发展具有三大趋势：国际化、规范化和金融化。而中国艺术品市场尚未国际化，更未规范化之前，中国艺术品金融化的步伐无疑走在了最前面，[⑤]并且一些艺术品金融产品宣称自己解决了这样的问题，但艺术品确权、确真、评估、保险等问题尤为凸显。

　　2011毕加索中国画展在上海成功举办，当时我国艺术品保险业务并未全方位开展，所以具有高达52万欧元保险的保单由世界三大保险公司共同承担。如果我国建立起较为完善的艺术品保险市场，不仅可以引入更多国外艺术品拓宽我国艺术品市场，使之国际化，也可以吸纳世界货币支付的保费来使艺术品保险金融化。像致力于做艺术品保险的安盛(AXAArt)，他们在艺术品鉴定方面已有相当成熟的水平，而我国的艺术品鉴定水平刚刚起步，还频频发生鉴定专家把赝品鉴定为真品的事件，艺术品保险业务停滞不前。今年年初，安盛集团以丰泰保险的名义入驻中国，将成为中国艺术品保险产业的领头羊。最近，安盛集团正向中国保监会申请将丰泰保险转制为安盛集团全资拥有的子公司，并更名为安盛保险有限公司。

　　目前，西方艺术品保险的承保已实现了标志性的盈利点，所以许多保险公司目前通过开拓保险单的条款以及具有竞争性的保险费来相互竞争。国内的大部分保险公司仍套用财产类保险的条款和理赔方式，未将艺术品类保险与财产类保险从本质上区分开，进而国内艺术类机构往往投保难，理赔难。在西方，艺术品保险是在内陆水运保险的基础上建立的。内陆水运保险亦被称为“移动财产的保险”(floaters)，为处于下列三种情况的艺术品提供财产基本险：在所有固有命名地；在运输途中；作为运输中一部分的固定地点(AOL)(如仓库)。

　　二、艺术品保险的分类和保费规定

　　保险是最简单的转移系统，通过一个合法的合同，确定双方当事人的责任和义务。这个转移系统就是一方当事人(投保人)将金融风险和不确定的损失转移给另一个当事人(保险公司)。风险转移给保险公司的前提是，被保险人通过一个正式合同购买保单并支付保费给保险公司。保险的经济含义是保险公司收取的保费要多于可预测的保险赔偿金。保险业已成为现代化金融经济完整而不可分割的一部分。保险公司所承担风险本质上就是赌博，而保险又不同于赌博，保险是对客观存在的风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本(保费)，而赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本(赌注)转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。

　　(一)艺术品保险的分类

　　艺术品保单通常能够保障三种基本风险：火灾、水患和失窃。有一些风险管理程序能够将这几种风险最小化乃至完全规避。基本的风险管理技术有防火和防盗系统，以及低温传感器预警系统。艺术品保险单通常不提供艺术品自然物理损害的保险业务，如：灯光及温度导致的褪色、脱落或熔化等[⑥]，因为这些损害并不是在特定的某一时刻或时段发生的，而火灾、水患和失窃是在特定的某一时刻突发的特殊事件，因此可以保险防护。

　　艺术品保单有两种基本划分方法。根据赔偿损失的项目分为两种。一是综合保险单，综合保险单不包括下列情况造成的损害：磨损和裂缝；产品质量导致的损失或自灭；逐渐变质、发霉；昆虫、害虫或老鼠的损害等。即使一些保险金额达到一定数额(一万美元以上)，下列原因导致的损害也不赔偿：修复；复原；修版等。保险公司会在投保人的事先许可下进行维修。这种保险单的损失赔偿范围已引起争议。二是指定危险保单，该保险单只赔偿保单中已明确规定若干原因造成的损失，比如火灾和失窃。而保险单中未作明确规定的，保险公司不承担赔偿责任。

　　根据藏品的性质以及保险单的保险范围，艺术品保险有两种：一是全额保单，是根据市场价值针对大量的小物件做的保险，如藏品、器皿和雕像等。二是约定价值保单，保险公司和投保人事先共同商议好了被保物品的价值，在损失发生时，能够快速理赔。大部分保险合同同时包含约定价值及一揽子承保物品价值，并为有发票和收据[⑦]的藏品提供保险服务。保险公司通常也接受信誉良好的评估师对艺术品或收藏集的估价。[⑧]如果藏品中的单件物品受损，投保方则可以收到150%的保险金[⑨]；如果一束藏品中的所有物品都受损，投保人只能获得与该束藏品等价的赔偿。每年，保险公司针对收藏家、交易商和博物馆的艺术品保险单，在保险到期前会重新制定艺术品保险单的价格和条款。每2-4年，西方的保险公司要重新评估艺术品，时间间隔视一束藏品或一束藏品中不同标的的种类而定。

　　此外，有很多项目没有纳入艺术品保险范围内。一方面，艺术品保险单通常不包括由地壳运动造成的损失。在自然灾害频发的地区，如：地震、塌陷、煤矿沉陷、山崩、地面塌陷、地表移动、火山喷发、火山爆炸、熔岩流动等。仅有少数的保险公司提供由地震造成损失的保单业务，但这些保险业务要额外收取费用。另一方面，因战争、政府行为、核辐射等产生的风险不纳入艺术品保险范围。战争指通过军事力量或军事人员来破坏、没收或出于军事目的等导致的损失，包括以下几点：不宣之战、内战、叛乱、谋反、革命、战斗行为。政府行为就是政府强制没收或破坏财务等措施导致的损失。然而，也有一些保险公司将会赔偿由政府强制销毁或火灾时被政府带走的行为造成的损失。核危害包括所有的核辐射、辐射或放射性污染，不论危害是否被控制住。

　　典型的艺术品保险单通常是一年期的合同，并可以在任何既定的时间再签。展览会保单合同时间是从货物运输开始直到展览最后结束，通常也被称为“钉到钉”保单。此外，还为货物运输提供短期的保险业务，包括中途运输的临时仓储，通常被称为“运输保险”(trip-transitinsurance)。

　　(二)艺术品保险的投保书及保费规定

　　艺术品保险公司通常要根据投保人在投保书上所填写标的的情况来确定保费，投保书一般涉及以下内容：

　　(1)投保人基本信息：受保人姓名、职业、年龄、联系地址及电话以及投保地址；

　　(2)投保物基本信息：项目、类别、作者、名目、尺寸、年份、购买日期、投保金额；

　　(3)附加内容：投保人及家人是否有曾有保险赔偿经验，注明损失事由、日期及损失金额；

　　(4)投保地址的现有保护措施：①是否安装防水、防火、防盗警铃设备；②是否有24小时警卫；③是否雇佣全职佣人并居住在投保地址；④是否设有保险箱，保险箱尺寸大小及型号也应注明；

　　(5)投保物预期风险：①投保物在未来1年内是否用以展览或搬离现有处所；②投保地址在未来1年内是否进行整修或内部装潢；

　　投保人应在所能知悉范围内如实完整地提供资料以作为保险合约的根据，并声明绝无虚假或隐瞒，且投保人同意采取合理适当防护措施以确保艺术品的安全。若投保书是由指定代理人填写，投保人应查对所有资料是否俱已属实，随后才可由代理人代为填写。

　　艺术品保险单条款规定了什么原因造成的损失或损坏，投保人就可以获得索赔。艺术品保险单也规定了艺术品保险公司以何种方式赔偿。如果收藏家雇佣了艺术品保险经纪人，可以咨询其经纪人哪些条款最适合。

　　保险单也应该包括已赔偿投保人后，若发生新进展该如何处理。如收藏家失窃，比方说他的一个花瓶被盗了，并且这个保险公司支付了已列在保单上的保险金额，随后这个花瓶几年后被找到了。假设该花瓶增值，收藏家能做什么呢？在这个情况下，收藏家能重新索回花瓶的所有权，而且他也不受法律时效限制，但实际上是保险公司具有这个花瓶的所有权。当索赔提交时，并且在失窃花瓶后已赔偿了收藏家，收藏家便失去了该藏品的所有权。在一些保险单中，客户可以选择附加新获得花瓶的所有权的条款，还回保险公司当时支付给收藏家的赔偿金。保险公司有时可能会在这个条款的基础上要求补交保费。

　　在每年保险期满前，收藏家、交易商和博物馆等艺术品保险单应重新制定价格和条款。其中，博物馆的艺术品保险单不包括展览保单，因为展览保单通常要包括：贷款期、保险物品的展出地点等。

　　国内外最具争议的话题就是艺术品保费该如何确定。尤其是一些博物馆，他们拥有很多天价艺术品，居高不下的保费在国内外都是艺术品保险业停滞的关键原因之一。西方保险公司提出了一个创造性的解决方案：根据可能遭受的最大损失设置一个赔偿金上限，并为投保人提供一个保险的物理空间区域，而不是为每件艺术品购买保险，尤其是博物馆，保险公司应当权衡如何为博物馆内部的馆藏艺术品设计保险。艺术品保险公司在一些容易发生水患、风暴、地震等自然灾害频发的地区应当重新定价。一般情况下，在评估收藏品的总价值基础之上，保费率为该价格的0.7%至2%之间。[⑩]

　　(三)失窃艺术品的处置

　　和其他保险不同，艺术品失窃后被寻回，投保人可以请求重新获得艺术品所有权，并还回赔偿金。当失窃事故发生时，不同的保险公司他们的做法也不同。我们总结一些较好的处置方式。

　　一般情况下，投保人告知保险公司他们的艺术品失窃，保险公司立即展开调查。只要是投保书中包含的赔偿项目，投保人可以立即要求保险公司支付保险金，也可以选择等待保险公司的深入调查。即使投保人要求保险公司先支付保险金，保险公司也会继续调查失窃作品。他们可能要求地方或国家政府机关介入调查，他们在登记失窃艺术品时也会适当提供一些数据，如艺术品登记公司(Fine ArtRegistry)。当艺术品被修复后，投保人可以用保险赔偿金“买”回该作品。此外，如果在艺术品登记公司网站上注册过的艺术品，其失窃后的损失远远低于未注册的艺术品，所以保险公司对注册过的艺术品的保费可以打折。

　　保险公司通常会索要修复项目的报告书。随后他们还会要求修复人的身份证以及个人信息，包括他们的住址。他们还要知道失窃艺术品是在哪里找到的、什么时候修复的、并且是谁修复的。一旦他们产生怀疑，他们就要请求政府机关协助调查。最后，保险公司会要求修复师直接把作品寄回来，或者他们亲自上门领取。

　　三、艺术品保险的前置风险控制：投保人防损措施

　　风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，减少或消除风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。对于大部分艺术品收藏家而言，收藏的最初目的就是为了享受欣赏艺术品的魅力。然而，总有不确定的意外发生，所以投保可以保证收藏品的价值不受损失。而对于艺术品保险公司来讲，艺术品收藏家的防损措施是风险控制的前置阶段。

　　对于投保人而言，对那些放置在家中欣赏的艺术品和用作他途的艺术品，这两种情况下的保险是完全不同的。前者是当艺术品受损时，为提供维修或用相近且优质的材料来替换而设计的。后者是当艺术品受损时，为了赔偿给投保人所持艺术品的难以或无法修复的经济上的损失而制定的保险。当投保人索赔请求发生时，投保人可以和艺术品保险公司协商，如何索赔取决于投保人的偏好：投保人可以选择让保险公司寻找并获取藏品中某个遗失的单项藏品的替代品，也可以要求保险公司赔偿保险金。对于不同投保目的，投保人首先都应该进行一系列防损措施，以便于保险公司愿意承保以及制定合理的索赔价和保费。

　　(一)投保人要设置事前保护措施

　　投保人在突发情况前要有提前保护措施。事先计划、提高警觉、尽可能减轻损失都是保护艺术品的关键，也是在危机情况来临之前需要做的必要准备。(1)首先建立一个风险管理程序，避免火灾、水患和失窃；(2)选择一个良好的艺术品保险经纪人，他要在艺术品领域有一定造诣；(3)切实了解自己所收藏艺术品的价值，并选择一个良好的环境存放艺术品。

　　对于收藏家，乃至众多的博物馆和画廊而言，都应事先设定一个藏品管理计划以降低自然灾害等风险带来的损失。尤其是在飓风和风暴易发的地区，藏品管理计划能够在风暴来临前将藏品转移到安全的储藏室。保险公司通常也会建议或要求收藏家建设一个风暴避难所(stormshutter)来规避飓风和暴风，建立安全屋(saferoom)来规避水灾。根据当前的技术水平，目前世界还没有研发出地震预测系统，所以大部分保险公司要求收藏家采取特殊悬挂式硬件防止墙壁裂缝、书橱与墙体连接、易碎物件用蜡封方式规避地震。投保人在突发情况前要有提前保护措施，尽可能减轻损失，以便保险公司愿意承保以及制定合理的索赔价和保费。

　　(二)投保人聘请艺术品经纪人设计保险项目

　　大部分投保人都把时间花费在经营艺术品上，所以他们应聘请这方面的专家来设计一个保险项目。凡是涉及高端客户的保险市场，多和艺术品贸易、艺术品收藏家相关，而这些市场都离不开独立的保险经纪人。所以保险经纪人在艺术品保险中至关重要。

　　初次聘请经纪人时，应和经纪人协商艺术品保险的类型，保险公司需要做什么，如何支付保险赔偿，保险历时多久，在事故发生后的细节等。在保险市场中，艺术品保险是非常复杂的，因为艺术品的品类繁多。所以在艺术品保险领域，对专家评估和保护的要求非常高，他们还要对艺术品储藏以及航运公司有一定了解。一个信誉良好的经纪人一定具有丰富的保险业务经验，从而能给客户提供最好的保险条款和保险费。

　　艺术品经纪人也应引导投保人注意保险单以外的情况，如：艺术品条款不包括神秘失踪或被员工盗窃。这两个特殊事件发生的可能性很大，且这两个特殊事件会在使用货币支付索赔或保险公司拒绝索赔时产生两种截然不同的结果。

　　(三)投保人藏品的贷款和委托

　　艺术品在被移动时特别容易受到损坏和被盗。因此，在艺术品出借给博物馆或委托给画廊保管之前，投保人应先做好检查工作并将所有可能发生的风险最小化。需要考虑(1)该艺术品移动起来是否很容易损坏？(2)谁负责包装和运输？参与包装和运输的人是否具有资格胜任？是否专业到足以搬运该艺术品？(3)谁来承担保险责任？

　　当投保人委托交易商出售一幅画时，在该画离开投保人家里直到完成出售这段期间内，投保人应当要求交易商承担保险责任。为了避免误解，经销商应提供一份保单复印件，以此来确保不论发生多大程度和何种类型的损失，所有的损失可以得到与损失相等的赔偿金，保险凭证也会向投保人提供相关的保险范围。当投保人委托经销商进行某艺术家作品展览及交易时，应确保作品的保险范围完全包括于经销商保单。艺术家应为在自己的经营场所的作品购买保险。无论投保人对待艺术品是一种情感诉求，抑或是希望从中得到投资回报，照看和保护藏品束中的单品免受损坏和偷盗都是他们应尽的义务。因此，任何一个藏品束的管理程序应包含风险管理，将潜在的风险最小化。

　　(四)投保人风险控制的知识储备

　　湿度控制。环境中的湿度和气温有直接联系——当气温上升时，湿度就会降低，反之，当气温下降时，湿度就会提高。空气湿度的变化会造成艺术品材料的扩张及松软。(1)放在地面上的木质的雕刻或画易受湿度的影响，当湿度过低时(低于40%)，艺术品会干燥，萎缩，弯曲，分裂，材料剥落；(2)油画布在高湿度的环境下容易萎缩，油漆容易脱落。反之，在低湿度环境下容易变脆，当画被触摸时容易破裂；(3)纸画品在低湿度下，也容易变脆，且更容易断裂；在高湿度的环境下，纸画品易起皱；(4)许多有机材料在高湿度(65%-75%)环境下，易发霉，易玷污，结构弱化。

　　温度控制。一些艺术品暴露于低温的环境下，被触摸时容易变脆和破裂。在高温环境下会加快化学反应，从而退化速度加快。湿度对艺术品有侵蚀的风险，对艺术品的价值造成损害。所以在储藏艺术品时，保持空气湿度在50%左右，并保持湿度波动最小化。设置一个调节空气湿度和温度的空气调节系统，该系统含温度、湿度、空气清净度以及空气循环，这样的控制系统被称HVAC(Heating, Ventilation,Air-conditioning)。另外，不要将艺术品放在靠近通风口和散热器旁。

　　灯光&曝光控制。灯光会对艺术品造成一定的损害，但没有灯光，我们无法对艺术品进行观赏。通常，我们为防范犯罪分子而使用的紫外线和红外线辐射是无形的，但对有机材料做成的艺术品有一定的损害，家里和办公室的灯光对艺术品也有损害。红外线辐射对艺术品表面会有加热的结果，加速艺术品材料的退化，紫外线辐射对艺术品造成损害导致表面褪色。所以我们要尽量减少艺术品的曝光度。

　　四、艺术品保险的监管

　　(一)艺术品保险评级机构

　　基于保护投保人的利益，应由专业的机构为保险公司评估和监管。这种监管与保险公司支付投保人赔偿能力相关。国际上的评级机构都是独立的私人企业，它们不受政府控制，也独立于任何被评级的对象。它们掌握众多的实验室和详尽的资料，采用先进科学的分析技术，又拥有丰富的实践经验和大量专业人才，制定的行业标准十分严格、规范。因此，它们所做出的信用评级具有很高的权威性。这些评级机构的评级结果也是相当可靠的。[11]当然由于保险业涉及风险概率，评级机构的评级结果也要受其影响，不可能达到完全准确。同时，评级等级高并不代表保险公司一定能生存下去，它只表示等级越高，生存可能性越大；同样地，评级等级低并不表示保险公司必然破产，它只是表明等级越低，破产的可能性越大。

　　在美国主要的保险评级机构中，最主要的就是A.M.Best保险评级机构。A.MBest保险评级机构创建于1899年。A.M.Best保险评级机构的评级对象有一定的要求。(1)评级对象：只对满足一定财务标准(至少有100万美元资本)的保险公司进行评级。(2)评级资料来源：搜集的数据来自于财产与责任保险公司和人寿与健康保险公司的年度报表。在为保险公司评级之前，要求至少有5年的财务数据。(3)评级考虑因素：承保、管理、准备金、纯保费和投资，评级结果基于将保险公司的财务信息与A.M.Best保险评级机构确定的标准进行对比。保险公司的规模被剔除不在评级因素之列，因为公司规模大并不意味着公司运行稳定性强，财务状况良好。(4)评级机构收入来源：来源于使用这些评级结果的保险公司和保险产品的购买者。(5)评级等级划分：经过财务审查之后，保险公司即可得到一个字母等级，其变化范围从A＋＋到S，分别对应于从最好到一般，再到最差的评级结果，这种分级方式与美国教育系统采用的评分系统类似，容易被消费者理解和接受。同时A.M.Best保险评级机构还对那些没有评定等级的保险公司评定“财务成绩等级”(FPR)，这种等级比字母等级使用了较少年份的数据。 A.M.Best保险评级机构使用的等级以及与它们相对应的文字评价具体情况如表3所示：

　　表3  A.M.Best保险评级机构保险评级

　　越来越多的艺术品保险的投保人领会到保险公司的赔偿能力与财务实力息息相关。谨慎的投保人只愿意投保于具有高评级的保险公司，因为这样的保险公司具有良好财务实力并且能够提供必要保险限额，这些谨慎的投保人以此来降低自己的投保风险。

　　(二)国际失踪艺术品记录组织和艺术品登记公司

　　西方艺术品保险市场中有两家较为权威的保障机构，一个是国际失踪艺术品记录组织(Art LossRegister)，另一个是艺术品登记公司[12]，这两家机构都可以通过网络注册登记艺术品，但侧重点不同。国际失踪艺术品记录组织侧重于记录被盗艺术品，是世界上最大最权威的被盗艺术品数据库。而艺术品登记公司则偏向于在创作或获得艺术品时在该站上注册保障艺术品的产权受到保护。艺术家、收藏家、美术馆、画廊都可以永久登记注册他们的艺术品。这家公司是独一无二且享有专利的，目的是防诈骗和失窃，还有助于保护艺术品市场的真实性。该网站也解决了艺术品确权的问题，同时也是被盗、失窃艺术品的核心报告站，有助于寻回艺术品。他们不断跟踪、记录艺术品的动向，也有助于保险公司解决各项问题，所以在该站注册、登记过的艺术品的安全性能够得到保障。

　　(三)艺术品保险的风险分担：再保险

　　对保险公司而言，除了增加足够的资本公积，还应购买保险单来保护他们的资本金免受损失，尤其是那些会造成灾难性后果的损失。保险公司在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险公司进行保险的行为，称之为再保险。它是保险公司控制风险管理活动的主要措施。因为通过吸收大量损失并降低需要提供保额的资金，能够帮助公司的承保业绩更可观。再保险允许保险公司向投保人提供更高的保险限额，同时也能防止冲击损失带来的巨灾风险，在这个方面再保险也扮演者资本调解者的角色。[13]保险人不仅要有能力聚集再保险公司，还需格外谨慎地选择信誉良好的再保险公司，同时监控其财务状况。

　　对艺术品市场至关重要的是，允许风险的转移，无论是利用对冲还是其他方式。艺术品保险市场的投资者一般是大型机构，他们通过提供不同形式的资本投资组合，寻求足够的回报。银行、投资基金(共同基金，单位信托基金)、退休基金和对冲基金都是非常大的信贷投资人，他们可能会投资于艺术品保险业。保险公司在大多情况下，由银行直接向他们制定担保抵押债券和信贷资产组合。实际上，保险公司和再保险公司作为信贷投资者多年来一直购买贷款和债券，以此来增强自己的信贷能力。同时保险公司、再保险公司和投资者能够共同承担分险，即完成了风险的转移。

　　保险和再保险是通过独一无二的代理人和经纪人运营的，这些中介机构参与艺术品风险管理业务。在许多国家，依据地方法律或法规，由代理人和经纪人来谈判和签订保险相关业务。保险代理人拥有保险公司合法的代表权，而保险经纪人没有权利约束保险公司。他们可以征求和申请保险，当保险公司接受申请才具有效力。有些保险经纪公司已成为艺术品保险市场不可或缺的部分，提供援助性的综合保险和企业风险管理方案，参与大量的分析和谈判，可以帮助客户公司尽可能分析从保险领域到财务领域的风险。事实上，如果没有中介机构的参与，综合保险业务只能停滞不前。[14]

　　(四)艺术基金风险

　　目前有较多艺术品及活跃在艺术品市场，如：艺术品基金风险、艺术品交易基金和收藏家基金。除了市场波动的风险外，艺术基金也有艺术品物理损坏风险。事实证明他们可能会因管理不善、虚报或不完全公开该投资的各种相关风险而被起诉。因此，大多数人会选择一个了解艺术品市场，同时也了解藏品的各方面信息(如价值、地点和存货等)的保险经纪人。

　　对保险公司来说，艺术基金是对保险公司承保和确保的挑战，因为艺术品保险是一个非常新的行业，它在过时索赔上缺乏一个基准数据，而且艺术品不像其他商品，[15]艺术品市场没有一个可以记录私人销售数据的中央清算所。因此，投资者和承销商都特别注意艺术基金的跟踪记录、与专家的关系、筹资能力等。无论基金的投资回报多么可观，若不事先将所有可能的风险转移或最小化，它的价值可能永远不会增加。

　　五、结论

　　面对中国日益发展的艺术品市场，艺术品保险引起各方的关注，在学习西方艺术品保险市场的相关做法时，我们不得不考虑我国艺术品市场的具体情况。在我国建立和发展艺术品保险，将为规范艺术品市场起到重要作用。(1)中国艺术品市场的发展应把规范化放在最前面，比如：建议艺术品保险公司、第三方独立评估鉴定机构、第三方评级的监管机构，如A.M.Best保险评级机构。(2)收藏家、画廊、美术馆、博物馆、拍卖行乃至艺术家本人要有风险管理意识，不仅要知道艺术品可能面临的风险，还要有一个提前防险计划。(3)艺术品保险市场还需要各类人力资源。第一是艺术品经纪人可以为藏品所有者提供各方意见建议；第二是专门的艺术品保护师(Conservator)和修复师(Restorer)，分别是艺术品风险发生之前和之后为艺术品提供服务的专业人才，同时成立国际艺术品修复协会，为他们制定了相应的法律法规，同时对自己的保护师、修复师进行合格的培训和鉴定。这样保护师和修复师就可以为收藏家、画廊和博物馆等服务。[16]中国目前只有“中国文物学会文物修复专业委员会”，但只是为官方博物馆服务，具有极大的局限性。第三是鉴定师。目前在我国的鉴定师主要还是以俱乐部形式、收藏家协会为主的鉴定团队，即便发生鉴伪失误也无需承担相应法律责任。而西方则是具有一个公信力、第三方的权威评估机构，为了保持良好的信誉，他们也会聘请具有资质的艺术品鉴定师，他们的鉴定师需要承担相应的法律责任，鉴定师也要购买责任人保险。我国要解决艺术品确真这一关键问题，还需在艺术品鉴定人才上下功夫。

　　(本文发表于《上海商学院学报》2012年第5期——11月出刊)