大市场下的空白

　　近年来，随着艺术品价格的不断飙升，艺术品收藏持续大热，超过亿元的拍品不断涌现，中国已经成为全球艺术品市场的重要组成部分。然而，与飙升的收藏热情与艺术市场交易规模总量不相匹配的是，目前文化产业保险仍未获得广泛的市场认可，参与首批文化产业保险试点的一家保险公司就曾表示，该项业务基本上仍处于空白状态。震惊全国的故宫失窃案，7件丢失的藏品投保额仅为31万元，中国艺术品保险的空白显露无疑。

　　事实上，去年12月份，保监会就与文化部启动了保险支持文化产业试点工作。保监会发布的《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》明确提出，包括艺术品综合保险、演艺活动财产保险、文化企业信用保证保险等在内的11个险种成为第一批文化产业保险试点险种，中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋(601099,股吧)财产保险股份有限公司和中国出口信用保险公司等3家成为首批试点保险公司。

　　随着艺术品交易、展览越来越活跃，如果只是依靠行政手段保护或者技术上的安保，似乎显得比较脆弱，必须学会运用行政和安保之外的经济手段共同保护。不过，无论是个人收藏还是机构收藏，艺术品保险承保门槛过高。由于艺术品保险的费率偏高，虽然对于藏品很不放心，很多艺术品收藏家或者收藏机构还是被迫放弃了投保。

　　混乱环境下的勇气

　　接受记者采访的多位保险公司人士都认为，相对于一般的财产保险来说，目前艺术品保险还没有广泛投保的原因主要是艺术品保险保费高、风险大。而对于保险公司来说，承保艺术品不仅需要极大的勇气，更需要专业的平台与环境。

　　不久前，在北京举办的“博物馆及艺术品仓储业风险管理研讨会”上，国外最大的艺术品保险公司——安盛艺术保险英国总裁苏安娜再次重申：“艺术品保险在中国发展不好，最主要的原因就是中国的保险商很难评估一件艺术品的价值，所以很难确定相应的风险。”

　　据了解，艺术品承保可以以拍卖价格为基础，但如果一幅字画承保前的估值和实际拍卖价格相去甚远，那么，保险公司就很难承保。而由于目前国内的拍卖市场比较混乱，实际的拍卖价格水分很大，这让保险公司不得不谨慎行事。艺术品保险是建立在完善的鉴定与评估体系之上的，而国内没有一个判断艺术品价值的体系，也没有评估文物价值的权威机构，另外，保险公司也没有对艺术品估价的专门人才，这些因素使艺术品评估难上加难，也直接导致了艺术品保险发展缓慢。

　　另外，保险公司最为忌惮的莫过于投保人的道德风险。近几年投资理财市场的火爆，完全反应到艺术品投资收藏市场上来。在各大拍卖会上，一件艺术品动辄就以几千万元甚至上亿元的价格成交，如果投保机构存在道德问题，保险公司将面临极大的赔付风险。而即使保险公司与投保人在价格上达成一致，也很难控制道德风险的发生。

　　“目前，艺术品市场造假的情况比较严重，有些赝品甚至可以瞒过专业人士的眼睛。比如有人拿价值几百元的赝品到保险公司投保，说是价值很高，但投保后故意损坏或者丢失，保险公司的损失就会很大。”一位保险公司人士提出了这种假设和担心。

　　由此可见，艺术品保险对保险公司的技术能力、风险管控能力都提出了很高的要求。另外，按照国际惯例，艺术品保险保障范围不仅包括艺术品失窃后的赔偿，也包括艺术品损坏后的赔偿，这对保险公司的经济实力是极强的考验。而“现在的道德风险太严重，比如货运期间的调包，展览期间的监守自盗、偷梁换柱等，这些在技术上都无法管控。现在我们公司保的都是国家级、信誉比较好的部门，对待规模较小的画廊，我们都很谨慎。”

　　专业缺失下的无力

　　中国艺术品保险市场的诚信机制尚未建立，艺术品专业评估机构及人才相对匮乏，注定了保险公司在艺术品保险之路上走得力不从心，缺少主动权。

　　而另一矛盾也使艺术品保险发展陷入尴尬。由于国内艺术品保险发展很不成熟，投保意识淡薄，保险公司愿意承接的国家级投保机构寥寥无几；而另一主要投保人群——私人藏家，虽然对投保有兴趣，但保险机构却不得不防范道德风险。就像一位保险公司业务人员所说的，“不是国字头的我不接，不是中字头的我不接，规模不够的我也不接。”在保险公司眼中，私人的道德风险明显高于国家的道德风险。这种不对等的需求与信任也使目前艺术品保险市场难以打开局面，不过，相对于巨大的风险而言，保险公司选择谨慎承保也无可厚非。

　　另外，艺术品保险相关环节的专业程度不高，也使保险公司艺术品保险拓展乏力。调查显示，艺术品的损失比例大概为：40%的运送与装卸损失，38%的盗窃损失，18%的火灾、水渍、烟熏等损失，4%的光线、温湿度、诈骗、地震、暴风、闪电等损失。如此“脆弱”的艺术品，稍不留意就有损毁的可能。“因此，作为一种特殊的财产损失保险，艺术品保险的建立离不开各方面的均衡发展，如：培养专业艺术品核保、理赔及营销人员；建立具有国际公信力的艺术品鉴定及鉴价的专业人员或机构；培养各类艺术品修复专家；成立专业包装、运输公司及仓储设备；提升收藏者对艺术品防损及购买艺术品保险的理解等。但可惜的是，以上种种我们仍然十分欠缺。”苏黎士保险北京分公司相关人士对记者表示。

　　不过，尽管艺术品保险尚不完善，但毕竟只试点了半年时间，而且良好的开始已经初步显现——

　　日前，中国人民财产保险股份有限公司签署了国内文化产业保险第一单艺术品综合保险。据悉，此次签署的文化产业保险第一单是由人保财险北京分公司商务中心区营业部与某金融公司签署的，将为其旗下拥有、保管的价值高达1.2亿元的艺术品，提供从馆藏、展览到运输各个环节的艺术品综合保险保障，涵盖艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失风险，确保该艺术品收藏与买卖活动的顺利进行，为其提供必要的风险保障。

　　记者 付秋实